導語：

過去這一年,菲律賓政府出臺了一系列旨在改善城鄉居民金融普惠水平的新舉措。其中包括引入代理銀行、星鏈(Starlink)衛星互聯網以及DigiCOOP等社會企業,而菲律賓政府此前頒布的“2022-2028年國家金融普惠戰略(NSFI)”也將起到極大的推進作用。

為了充分享受這些“紅利”,企業必須考慮將技術手段運用于實際工作中,包括聊天機器人、移動銀行、eKYC流程、欺詐監測解決方案、替代信用評分模型等,以簡化貸款資質審核,優化新用戶引導流程。企業之間也必須加強合作伙伴協作,提高自身數字素養水平,確保我們有一個更安全、更具普惠性的金融服務環境。

菲律賓國內僅有56%人口擁有銀行賬戶,這意味著提高該國的金融普惠水平依舊面臨較大挑戰。我們首先必須正視一個事實:菲律賓農村地區的居民在金融服務基礎設施和教育資源供給方面相對較差。相比國內的城市居民群體,農村地區居民數字工具使用率和信心往往較低。

盡管菲律賓城市與鄉村金融服務水平差異明顯,但在銀行服務需求上,農村地區人民與城市人民并無二致。事實上,由于經濟增長、就業機會和財富創造的機會有限,農業生產是農村地區人民主要依賴的收入來源,因此他們有著更頻繁的貸款需求。但農村地區居民要想享受到金融普惠帶來的切實便利,依然面臨著多重障礙。

提升農村地區金融普惠水平面臨的挑戰

1. 菲律賓偏遠地區金融基礎設施匱乏

除了極其有限的銀行營業點,農村地區的互聯網與手機信號也十分不穩定。因此導致數字金融服務同樣不可靠,有時甚至無法使用這些服務。

2. 農村居民對賬戶結存的法規存在誤解

盡管現在許多銀行為用戶提供“無最低結存要求”的賬戶開戶服務,但依舊有45%左右的菲律賓人未開通過銀行賬戶,仍然認為結存要求規定會組織他們成功開戶。因此,許多人避開了常規銀行開戶,轉而選擇無此類要求的數字錢包提供商。

3. 菲律賓儲蓄率較低

菲律賓是全球范圍內居民儲蓄率最低的國家之一,這意味著金融機構基本沒有動力在農村地區進行投資,因為在這里投資短期回報不足,且不具備商業吸引力。

4. 老齡人口對金融服務產品使用不熟練

隨著對數字產品熟練的年輕一代為了工作都涌向了城市地區,農村地區留下來的人群基本都是年齡偏大、對金融科技產品操作不熟練的老齡人口。這些人對數字金融服務的需求也相對較低。

菲律賓農村社區金融普惠亮點

在菲律賓農村社區開展金融普惠并非一點機會都沒有,在最近的農村地區金融普惠工作發展中,我們看到了菲律賓市場的一些亮點,有望在不久的將來促成更大范圍的金融普惠推廣。

為支持菲律賓農村地區基礎設施建設發展,由Elon Musk 旗下SpaceX公司打造的衛星互聯網產品星鏈于2023年2月在菲律賓正式推出。訂閱該服務的用戶在菲律賓全國范圍內可獲得高達200 Mbps的下載速度,有了聯網速度的保證,即便是農村地區的居民也可以流暢使用一些數字金融服務。

此外,現如今菲律賓國內代理銀行越來越受歡迎,由雜貨店、典當行與藥店這些更加便利的零售網點作為銀行服務的落腳點。無需設立自己的實體分支,通過這些代理,銀行機構們就可以向農村地區的居民提供部分金融服務。

社會企業也在努力提升國家的金融普惠水平。DigiCOOP 就是個典范,這家公司是菲律賓國內最大的合作社在線平臺,為超過130萬工會工人與農民客戶提供金融服務。如今,該數字平臺與100多家合作社、400多家實體合作社分支機構(包括農村地區的分支機構)提供匯款、保險、儲蓄、貸款和賬單支付等服務。2023年3月,該平臺與 ADVANCE.AI 達成合作,將數字身份驗證技術納入到了平臺新用戶引導流程。

菲律賓政府也非常關注國內金融普惠的發展。2022年,菲律賓中央銀行 Bangko Sentral ng Pilipinas 推出了“2022-2028年國家金融普惠戰略(NSFI)”,其中包含具體的干預措施、結果評判標準與工作目標,以指導各方面共同努力,加速提升國內的金融普惠水平。其目標是面向菲律賓國內無銀行賬戶群體推廣金融普惠,向更高水平包容性增長與金融恢復力的目標邁進。

農村地區銀行可考慮用技術彌合分歧

金融科技技術在提升農村地區居民數字金融服務使用水平上發揮著重要作用。

隨著銀行金融服務數字化水平的發展,縮短與簡化銀行賬戶在線開戶流程成為推進金融普惠的一個舉措。這一點尤為重要,根據信貸局數據顯示,22%的無銀行賬戶人群首次開戶時,對銀行賬戶開戶流程步驟方面一竅不通。

農村銀行可以考慮使用eKYC解決方案,該解決方案利用人工智能和機器學習技術進行身份驗證、文件驗證,并能夠同步檢測欺詐活動。這些流程非常簡單,只需申請者提供一些個人信息、掃描身份證,復雜一些的視頻驗證或活體檢測也能同步完成。

有了這樣一套解決方案,不僅可以讓申請人通過數字渠道遠程完成KYC認證流程,還有助于加強整體金融服務平臺的安全性。在這方面,目前 ADVANCE.AI 提供了一整套解決方案,涵蓋文件驗證、活體檢測、生物識別和人臉識別技術。

ADVANCE.AI EKYC身份驗證解決方案

根據菲律賓官方信貸局數據,本國有45%的無銀行賬戶人群(其中大多是農民)不去開通銀行賬戶的主要原因是缺錢。即便有了足夠的資金,仍有40%的人缺少銀行開戶所需的文件材料。因此在傳統的信用評分體系下,當農民群體需要購置農用設備時無法獲批金融貸款。

要解決這個問題,農村銀行可以采用另類信用評分解決方案,這種方案利用傳統信用報告之外的各類數據源,包括電信記錄、賬單支付詳細記錄、房租支付記錄、社交媒體賬號與電子商務網站活動痕跡等。評估無銀行賬戶群體的信用,以此判斷是否有資質獲批貸款,資質合格的個人將有資格獲得貸款,并享受其他金融服務。

ADVANCE.AI 風險管理解決方案可以基于用戶的官方數據和歷史數據進行評估,幫助農村銀行更全面的了解客戶資質背景,實現貸款審批流程自動化、降低違約率、大規模提供小額貸款,最終助力實現農村社區金融普惠水平的提升。

若想實現更大范圍的金融普惠推廣,金融服務平臺還必須考慮使用欺詐監測和反洗錢解決方案,將風險最小化,確保用戶免受欺詐交易的傷害,農村銀行可以考慮使用 ADVANCE.AI 的反洗錢解決方案,利用產品中先進的數據分析與機器學習技術,為客戶建立一套強大而可靠的身份檔案體系。

增強菲律賓人民數字素養水平

歸根結底,社會企業、政府干預與先進金融科技技術的推行,可以為全國金融普惠水平提升起到一定作用。但民營企業也必須肩負起自身的責任。

可以通過雙管齊下的方式實現。首先,本地企業要與政府、消費團體合作,全面提升國民的數字素養水平。當今菲律賓人口中位數年齡是25歲,大部分菲律賓人都具備了相當熟練的數字技能,智能手機滲透率為76%,他們平均每天在社交媒體上花費近4小時。然而,在較低社會經濟階層以及農村地區,這樣的趨勢還未形成。

其次是找到合適的技術供應商和合作伙伴,可以提供eKYC和另類信用評分的需求提供必要的技術和工具。公共與私營部門的利益相關者需要共同努力,確保在這場數字金融革命浪潮沒有人掉隊,為所有居民打造一個更安全、更加穩健的金融服務環境。如今工具已經到位,現在需要的是全心全意、付諸實際的行動。

憑借自身吸引外商投資方面的獨特優勢與寬松開放的監管環境,近年來菲律賓逐漸成為越來越多中國互聯網金融行業出海企業的目的地。作為在東南亞地區擁有多年金融科技領域企業服務經驗的ADVANCE.AI,已于2023年年末正式發布了《菲律賓金融科技報告》,從發展背景、監管現狀、未來趨勢等幾大方面進行了全面闡述,力求幫助出海菲律賓金融科技市場的開拓者們規避潛在商業風險,找到業務切入點與入局優勢,順利打開局面。如有意獲取完整版報告文檔,您可搜索“ADVANCE.AI”公眾號關注。